В России активно рассматривается инициатива по внедрению нового механизма формирования пенсионных накоплений, известного как «Установленный пенсионный план» (УПП). Это предложение, разработанное представителями негосударственных пенсионных фондов, предполагает добровольное участие как работников, так и работодателей в дополнительном финансировании будущей пенсии. Более детально ознакомиться с нововведением можно в Газете Вперёд.
Согласно концепции УПП, граждане смогут направлять до 3,5% от своего ежемесячного заработка сверх обязательных страховых взносов на формирование пенсионного капитала. Работодатель также имеет возможность софинансировать эти отчисления в том же размере. В зависимости от участия компаний и работников, могут быть предусмотрены налоговые льготы, что дополнительно стимулирует участие в программе.
Суммы, накопленные в рамках УПП, будут аккумулироваться на личном счёте в негосударственном пенсионном фонде и сохранятся даже при смене места работы. Участие в программе остается добровольным: гражданин сможет приостановить или изменить размер своих отчислений в любое время.
Текущая ситуация с пенсионным обеспечением
На июль 2026 года средний размер страховой пенсии в России составляет 25 834 рубля. Важно отметить, что заработные платы в стране растут быстрее, чем пенсионные выплаты. За последние десять лет средняя зарплата увеличилась более чем в три раза — с 36,7 до 114 тысяч рублей, в то время как пенсии выросли лишь примерно в два раза (с 12,6 до 25,8 тысячи рублей).
Коэффициент замещения утраченного заработка пенсией, то есть отношение размера пенсии к прежней зарплате, также существенно снижается. В 2006 году этот показатель составлял 34–35%, а согласно прогнозам экспертов, к 2030 году он может сократиться до 20%.
Пример расчёта
Для иллюстрации потенциального эффекта УПП можно рассмотреть пример гражданина в возрасте 35 лет с ежемесячным доходом 85 тысяч рублей. Если учитывать текущие условия и наличие 10 лет стажа к моменту выхода на пенсию, он сможет накопить около 145 индивидуальных пенсионных коэффициентов, что обеспечит ему страховую пенсию в размере примерно 32,4 тысячи рублей в месяц — это составит около 40,5% от его прежнего заработка.
Согласно расчётам разработчиков УПП, если гражданин начнёт отчислять 3,5% от зарплаты с 22 лет и при условии аналогичного софинансирования работодателем, к моменту выхода на пенсию он сможет рассчитывать на выплаты в размере 45–50% от прежнего дохода. В сочетании с государственной пенсией общий доход в старости может составить 70–75% от уровня зарплаты.
Позиция экспертов
Представители НПФ подчеркивают, что массовое участие в программе может способствовать повышению соотношения пенсии к зарплате до 30% к 2045 году и до 40% к 2060 году. Однако некоторые аналитики выражают сомнения в готовности граждан добровольно выделять часть своего дохода на долгосрочные накопления. Они напоминают, что у россиян уже имеется аналогичный инструмент — Программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая включает государственные стимулы и налоговые вычеты.
Финансовые эксперты указывают на несколько факторов, которые могут ограничить эффективность УПП. Во-первых, для граждан с невысокими доходами дополнительные отчисления могут не обеспечить значительного увеличения пенсионных выплат. Во-вторых, инфляционные риски и умеренная доходность инструментов НПФ могут снизить реальную ценность накоплений. В-третьих, население сохраняет настороженность после заморозки накопительной части пенсии.
Корпоративные пенсионные программы
Крупные работодатели уже реализуют собственные пенсионные программы. По данным Национальной ассоциации пенсионных фондов, в таких программах участвует более 4,2 миллиона человек, и средняя доплата к государственной пенсии по ним составляет 5–7 тысяч рублей в месяц.
Позиция разработчиков
В НПФ «Будущее» подчеркнули, что УПП может занять отдельную нишу на рынке пенсионных продуктов. Программа рассматривается как инструмент, ориентированный именно на формирование пенсионного капитала, в отличие от ПДС, которая позволяет накапливать средства на различные долгосрочные цели, такие как жилищные вопросы и образование.
Информация о параметрах программы и условиях участия будет уточняться по мере её рассмотрения на законодательном уровне.